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　　消费日报讯（记者 刘锦桃）5月8日
，湖南三湘银行宣布对人民币存款产品利率进行调整：三年定期存款年利率降至1.95%，同时下架五年定期存款 ，存量产品到期后不再滚存 。

　　这一不同寻常的调整引发市场对其经营状况的关注
。数据显示
，2025年上半年，三湘银行实现营收6.51亿元 ，同比下滑了28.78%，净利润为亏损2.14亿元。去年
，三湘银行的营收净利润双双下降，其中净利润仅为0.16亿元 。

　　从最新披露的2025年年报来看 ，三湘银行作为中部地区首家开业的民营银行
，正面临转型关键期的多重挑战
。

　　1

　　存款利率下调，长期存款产品缩减

　　湖南三湘银行股份有限公司是中部地区首家开业的民营银行 ，由三一集团联合同发集团
、汉森制药等9家湖南省内知名民营企业共同发起设立
，于2016年12月26日正式开业，注册资本金30亿元 ，注册地湖南长沙。

　　据三湘银行发布的《关于调整存款产品挂牌利率的公告》
，自5月8日起，三年期定期存款年利率将从2.05%下调至1.95% ，并下架五年期定期存款
，存量产品到期后不再滚存 。

　　该行上一次调整存款利率是在2025年5月28日，当时其五年期定期存款利率下调至2.0%
。同期3年定期存款利率降至2.05% ，即已经出现了“利率倒挂”。如今3年期存款利率进一步调整利率，更长期存款产品则直接缩减 。

　　从市场环境看
，此次调整与银行业整体利率下行趋势一致。2025年以来，多家银行出于降低负债成本考虑 ，陆续下调存款利率
，民营银行因资金成本较高、下降空间大，常常因利率调整的消息受到行业关注
。

　　但三湘银行的特殊性在于 ，这次不仅下调利率
，更直接下架五年期产品，这一举措被业内解读为“主动收缩长期负债 ”的信号。

　　“下架长期存款 ，可能是为了避免利率风险 。”一位银行业分析师指出
，五年期存款属于长期负债，若未来市场利率持续下行 ，银行将面临“高成本负债对应低收益资产
”的利差收窄压力
。尤其对于中小银行而言
，通过调整负债结构缓解成本压力，成为现实选择。

　　数据显示 ，截至2025年末，三湘银行的净息差为2.46% 、净利差为2.38%
，较2024年均出现下滑，下滑幅度分别为0.52个百分点
、0.44个百分点 。

　　然而 ，利率调整也暗藏客户流失风险
。作为民营银行
，三湘银行仅有一个线下网点，客户品牌认知度等方面远不及传统银行 ，较高的利率一度是其吸引存款的重要手段。

　　数据显示
，截至2025年末该行各项存款余额382.69亿元，较上年末减少约6亿元 ，同比降幅为1.53% 。此次三年期利率降至1.95%
，直接跌破“2”字头，或极大地削弱对储户的吸引力
。

　　对于储户而言 ，利率调整带来的直接影响是收益缩水。上海市民陆女士在三湘银行有一笔5万元的5年期存款
，原利率2.6%，到期后将面临产品调整或转存其他银行 。“本来选择民营银行就是看重利率高 ，现在降得和大行相比差不多水平，到期后可能会转走
。 ”陆女士的想法颇具代表性。

　　此外
，为了增加对客户的吸引力，民营银行往往会在获客时推出奖励机制 ，如三湘银行的“推荐王者争霸赛
”
，通过借助“以老带新”、推荐积分加排名赢奖励的方式激发用户“拉新 ”动力 。根据最终排名设置不同梯度的“湘米
”奖励（100湘米约等于1元价值）。客户可在湘米商城兑换微信立减金 、京东E卡等实用权益
。

　　不过，近期有用户吐槽三湘银行的会员权益福利越发“鸡肋”。权益介绍显示 ，今年5月3日起
，三湘银行黄金及以上会员专属礼将调整为实物/卡券二选一，白银会员专属礼将调整为卡券 。“好礼选一“中湘米积分选项同步下线
。

　　2

　　营收净利双降 ，资产质量承压

　　存款业务的调整
，折射出三湘银行在业绩压力下的战略收缩。2025年财报显示，该行全年实现营业收入18.03亿元 ，同比下滑18.69%；净利润0.16亿元
，同比大幅下降87.97%，

　　值得注意的是 ，这已是连续第二年业绩下滑 。拉长时间跨度看，其净利润水平在2021年达到高点4.49亿元
，其后开始一路下滑
。2022年至2024年净利润同比分别下滑21.55%
、6.75%、59.97%。

　　业绩下滑的核心原因之一或是资产减值损失吞噬利润 。数据显示，2022年至2024年 ，该行资产减值损失分别为68.43亿元 、107.29亿元、125.77亿元
，一路走高
。2025年，这一指标有所下降 ，为99.12亿元
，较上年减少26.65亿元，降幅达21.19%。

　　从资产规模看 ，2025年末该行总资产539.53亿元
，同比增长2.25% 。资产质量方面，2022年至2024年 ，三湘银行的不良贷款率分别为1.53%
、1.75%、1.65%
，呈现先升后降的趋势
。截至2025年末，该行不良贷款率稳定在1.65% ，但关注类贷款占比5.33% 、逾期贷款率3.72%，显示仍面临资产质量下滑的压力。

　　据了解
，三湘银行以“做深耕行业的产业数智化银行 ”为愿景，但近年来个贷业务占比较高 。据披露 ，截至2025年末
，该行各项贷款余额307.74亿元，各项存款余额382.69亿元。自成立以来 ，累计发放贷款7585亿元
。其中
，累计发放产业贷款2940亿元；累计发放个人贷款4645亿元。

　　个贷中消费贷款占主体 。具体来看，截至2025年末该行消费贷款余额127.08亿元 ，占贷款总额的41.30%
，其中自营业务余额24.80亿元，互联网机构合作业务余额102.31亿元
。也就是说 ，该行较为依赖互联网机构合作业务
，即助贷。

　　银行为获取资产，需要向平台支付导流费用 ，高占比的助贷业务使得三湘银行手续费支出大增 。数据显示，2022年至2024年
，三湘银行的手续费及佣金净收入持续为负，分别为-4059.26万元
、-5868.49万元、-13646.71万元
。合作业务手续费支出占了较大比重 ，相关数据在2024年同比大幅增长160.38%。

　　2025年
，三湘银行的手续费及佣金净收入为-15975.10万元，其中合作业务手续费支出14279.51万元 。在获客成本走高 、监管压降融资成本的背景下 ，助贷业务利润率在持续收窄
。

　　3

　　艰难转型：公司贷款大增
、个贷占比下降

　　值得注意的是
，2025年三湘银行的贷款总额在小幅收缩的同时，还实现了结构剧变：截至2025年末公司贷款（含票据）余额同比大增52.61% ，占贷款总额的比重从25%跃升至40%；个人贷款则下降23.57%
，占比从近75%收缩至60%。

　　这背后是三湘银行为摆脱对互联网平台助贷业务的依赖，近年发力转型大力拓展公司贷款等自营业务 。据介绍 ，2025年
，该行将信贷资源重点向工程机械生态圈、高信用等级国企及供应链金融等优质领域倾斜
。截至报告期末，产业金融业务全年累计发放贷款68.75亿元 ，贷款余额较年初净增27.27亿元，增幅达89.71%。

　　同时
，大力发展自营消费信贷业务，提升自主风控与服务能力 ，推出湘粒贷个人信贷产品
，精准服务省内优质工薪客群，自营消费贷款业务规模稳步提升 。

　　三湘银行的转型能否带其走出困境 ，仍需时间检验。但在监管趋严的背景下
，民营银行收缩风险业务已是当务之急
。

　　2025年年报披露，去年三湘银行共收到监管局转办投诉1325笔 ，较前两年数量有所上升。截至2026年5月9日
，在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上和三湘银行相关的投诉有547条，主要涉及高利息 、乱收费
、不当催收等问题 。

　　辽宁的消费者史先生向记者反映 ，2025年9月
，其通过某网贷平台申请贷款49920元，放款方为三湘银行 ，显示合计需还58769.62元，年利率达到了36%
。第一期还款明细显示
，除了本金外，还包含了综合费用1397.76元。

　　史先生表示 ，三湘银行的贷款合同显示
，这笔贷款约定的年利率是6.5% 。“但实际还款过程中，平台每期额外收取了未提前明确披露的担保费/综合费用 ，导致实际综合年化利率远超合同约定
，银行作为放款主体，也未对合作助贷平台的额外收费行为进行有效管理
。
”

　　史先生称 ，近期其已与网贷平台和三湘银行多次沟通退款、降息
，平台以“合同约定”为由推诿拒绝，拒不整改。

　　据悉 ，2025年10月起实施的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（下称“助贷新规 ”）明确商业银行互联网助贷业务综合融资成本需穿透核算
，严禁以咨询费 、顾问费等各类隐蔽费用变相抬升融资成本，剑指行业定价乱象与金融消费者权益保护问题 。

　　不过 ，据消费者反映，助贷新规落地后
，三湘银行的助贷合作方仍存在以会员费
、权益费等名义变相突破24%利率红线的情况
。消费者提供的资料显示，2025年11月25日其在某网贷平台申请借款2000元 ，放款方为湖南三湘银行股份有限公司
，分期12期，每期还款200.91元。由此计算 ，该笔贷款的年化利率达35.99% 。

　　具体来看
，月还款200.91元被拆分成了两笔，其中189.1元由三湘银行扣款 ，另11.81元由“广西经义信息科技有限公司
”扣款
。公司信息显示
，广西经义信息科技成立于2022年，注册资本5000万元 ，经营范围为信息咨询服务等
，大股东为广西联合资产管理股份有限公司，持股40%。

　　消费者称 ，自己是在还款4期后才发现高息的问题，近期经过和网贷平台、三湘银行沟通协商后
，这笔贷款的利息已经调整，最新一期的还款金额有所下降 。

　　今年3月15日 ，国家金融监督管理总局 、中国人民银行发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》
，旨在推动解决个人贷款业务息费信息披露不规范、不透明问题，更好保障金融消费者合法权益 ，畅通金融惠民政策传导
，促进行业规范健康发展。该规定将于2026年8月1日起施行
。

　　就消费者反映的问题以及最新业绩变动等，记者联系三湘银行并发去采访提纲 ，截至发稿尚未收到回复。